一段时间以来,一些银行服务中小企业积极性不高等现象被社会各界广泛诟病。不少中小企业认为从银行获得贷款“比较麻烦”“等待时间长”“手续费偏贵”,银行方面则反映一些中小企业经营和资产状况不佳,信用不高,对这些企业确实是“不愿贷”和“不敢贷”。为此,经济日报记者对部分银行和中小企业进行了采访调查。
“不愿贷”在于成本高
一段时期以来,银行收缩信贷往往倾向于首先压缩中小企业的贷款,大型商业银行在一些地方的分支机构表现尤为明显。“做中小企业的客户成本太高。”一家大型商业银行地方分行的业务经理告诉记者,“从实际情况来看,做中小企业的贷款业务,对一些地方的支行来说,业务能力和人员配备也跟不上,在一些经济发达地区,一个镇上就有上万家小微企业,银行做不到匹配相应数量的业务人员。”
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为,除了人力不够之外,银行在对接中小微企业的融资需求过程中,还存在信息不对称的问题。“为了控制不良率,我们曾经在一段时间内严格控制对中小企业的放贷。”一位股份制商业银行风控部门的业务人员说,“主要是因为对这些中小企业的具体情况不清楚,要一家一家摸准情况,比如查企业的用水用电情况,是否按时纳税等情况,调查成本很高。”
大型银行是否应该服务小企业?有观点认为,从资源配置的合理性角度来说,大型银行应该更多地服务大企业,因为这些企业资金需求量大,信用等级相对更高,需要的金融服务也更为复杂。服务中小企业的主体应该是中小型银行,因为从需求端来说,中小企业对资金的需求没有那么多,但由于信息不对称等,风险较为分散,也更适合中小型银行。也有相反观点,光大银行广州分行普惠金融部总经理王会超告诉记者:“今天的中小企业可能就是未来的大型企业,银行应该把眼光放长远。扶持小微企业发展是银行需要履行的社会责任。现在通过大数据等金融科技手段的不断创新,银行在提高效率的同时,完全能够一定程度上降低放贷的成本。”
“不敢贷”在于风险大
中小企业缺少抵押物和担保,也是不少银行在面对中小企业的融资需求时“不敢贷”的原因。“越是急着要贷款,我们越是不敢给他放款。”某银行地方支行的业务经理在接受记者采访时说,越是着急借钱的企业,往往风险也越高。
在这种情况下,银行都会要求企业提供抵押物或者由其他企业、机构担保。